难点 土地农房等农村产权抵押落后林权
受制于估价难、处置难等困难，仅有农信社一家开办了土地承包权、农房等农村产权抵押贷款
记者在采访中了解到，在“三权”贷款中，由于林权抵押贷款的评估、登记、流转和风险管控机制相对完善，因而已有16家银行开办了林权抵押贷款，贷款规模连续3年全国领先。但是，受制于估价难、监管难、处置难等困难，仅有农信社一家开办了土地承包权、农房等农村产权抵押贷款。
抵质押制度尚不健全
省农信社主任万仁礼表示，这是由于目前农村房屋、农地的抵质押制度尚不健全，在确权颁证、登记、评估、流转、处置等各个环节均缺乏有力的政策依据和制度保障，房屋、农地的抵质押存在风险隐患。
“虽然农村土地承包经营权、林地承包经营权、农村宅基地使用权具有一定价值，又有《担保法》《物权法》等相关法律，但相关部门并未出台或明确相关抵押办法、实施细则，导致在实际办理抵质押过程中无据可依，贷款发生风险后难以处置，债权人的权益不受保护。”万仁礼说，一方面此类中介评估机构数量少，法律地位不够明确，且手续烦琐，评估费用高，农民承担能力有限；另一方面由于农民土地和房屋性质的特殊性，使得其一旦出现风险，变现具有一定困难。
估价和风险处置困难
“农村房屋大多为村民自建房，未经过相关部门统一规划设计，房屋建造价格难以准确估算，导致办理抵押贷款时不能对抵押物价格作出合理、准确的判断。” 东川区联社主任杨凡介绍，农房大都建盖在村子里面，农民出资兴建房屋一般可能要投入一二十万，有的甚至达到50万元，但是农房真正的市场价值却不高，流转的可能性不大，对于农信社来说，即便是走司法渠道，官司打赢了，要实现债权很困难。
“处置抵押物收入作为贷款第二还款来源本可以有效降低贷款风险，但因农村房屋地理位置不佳、建造时间年代久远以及居住权大于债权等因素，导致贷款发生风险时难以处置抵押物偿还贷款。”杨凡说。
土地确权滞后成制约
农村集体土地确权工作滞后，很大程度上制约了“三权”抵押贷款的进一步发展，农户受“证件”不全因素制约，提供有效抵押贷款的能力十分有限。
目前，全省除集体林权确权颁证全部完成外，其他集体土地确权颁证工作正在试点。土地承包经营权在第二轮承包中，95%的农民补、换发了农村土地承包经营权证书，但农村土地承包经营权确权登记发证目前仅在4个县试点；集体建设用地所有权确权基本完成，但发证率仅54.8%，使用权确权发证刚刚开始；农村宅基地1000余万宗，已登记发证557万宗，发证率为55.4%；农村房屋需登记发证843万户，已登记发证的25万户，仅占需登记发证户数的3%。
